網上保險都可便宜而一問保險員卻很貴?

2020-02-03 19:55 | 來源:未知

網上保險都可便宜而一問保險員卻很貴?

市場上的保險產品琳瑯滿目,有些保險很便宜兩三千,但一問線下銷售員不是七八千就是上萬,從而許多消費者在購買保險時感覺無從下手,今天一起來了解下其中的一種,消費型和返還型,那消費型保險與返還型保險有什么區別?

網上保險都可便宜而一問保險員卻很貴?你不知道的保險套路

 

 

產品定義

消費型保險指投保人跟保險人簽定合同,在約定時間內如發生合同約定的保險事故,按約定的額度進行給付;如果合同期限內未發生保險事故,保險公司不返還所交保費。

返還型保險指投保人購買保險生存至約定期限后,保險公司按照保險合同約定返還列明的保險金額。

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保障內容

消費型保險主要功能是保障,如消費型重疾險、意外險以及壽險等,在保險期限內,被保險人發生保險合同規定的重疾、意外傷害以及不幸身故,保險公司按照合同賠付規定的保險金,如在保險合同到期內,被保險人沒有出險,那么保險合同終止,且保險公司不會退所交保費,因此消費型保險只有被保險人出險后,才能發揮保險的保障作用。

返還型保險具有保險的保障功能,因此合同期內出險,保險公司也會按照保險合同賠付額定保險金,但如果保險到期后被保險人沒有出險,那么保險公司會返還保費,因此這類保險產品具有儲蓄功能,即使不出險,也不會造成損失,可以作為養老金以及醫療金的儲蓄。

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保費構成

消費型保費保費構成是由風險保障成本+銷售渠道傭金+運營成本+預留利潤組成,而返還型保險保費構成多了一項儲蓄保費,這部分的保費用以對已繳保費進行管理,目的是在幾十年后可以得到返還款。因此我們可知返還型重疾險保費是消費型重疾險的兩倍,消費者購買產品時可以自己測算下,確保合理進行保障儲蓄。

收益對比

30歲男子投保重疾險,30萬保額,繳費20年,一款是70歲返還,一款是保障至70歲,

方案A:購買返還型保險(70歲返還),中途出險可以獲得定額保險金,生存至70歲可獲得返還金。

方案B:購買消費型保險,中途出險可以獲得理賠金,生存至七十歲每有出險,不退還保費,但是每年省出來可以選擇理賠。

消費型和返還型分別適合人群

消費型保險適合人群:

1、家庭負擔過重,低收入人群、

2、開始步入社會,且需要確保手中有更多的流動資金;

3、普通家庭,但是有各類風險侵襲的人群

返還型保險適合人群

1、收入穩定,且經濟條件不錯,不愿意把雞蛋放在一個籃子作為投資;

2、有長期穩定的投資渠道,但需要保險配置。

3、有一定的經濟收入,但是月光,可以考慮配置返還型保險。

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