6000萬的平安銀行如何破局?

2020-02-04 15:57 | 來源:未知

6000萬的平安銀行如何破局?

新增發卡量和透支規模增速放緩、不良率抬升。。。。。。毫無疑問,信用卡已經告別激進增長模式,進入存量競爭時代。

這種情況下,平安信用卡的逆勢增長似乎成為了一個異類。12月14日,平安銀行信用卡中心披露稱,該行信用卡流通卡量已突破6000萬張。而從前三季度的數據來看,平安信用卡凈增流通戶數在股份行也名列前茅。

在全行業獲客及消費整體增速小幅下滑的環境下,這殊為不易。平安信用卡為什么能?與其他同業有何“同”與“不同”?

零售轉型“先鋒”

經濟下行期,零售業務的“壓艙石”作用體現的尤其明顯,零售轉型成為整個銀行業的普遍選擇,零售業務對全行的收入貢獻也迅速上升。其中,不少銀行(尤其是股份行)又將信用卡業務作為零售轉型的重點,浦發銀行、中信銀行等均是如此。作為一款成熟的零售產品,也是用戶接受度最好、離客戶最近的產品,信用卡對借記卡開卡的帶動、對中收的貢獻、交叉營銷的潛力毋庸置疑。

平安銀行2016年底啟動的大零售轉型中,也正是由平安信用卡充當“先鋒”角色。數據顯示,2019年三季度末,該行零售貸款占比接近60%、信用卡透支余額在零售貸款中的占比超過40%,兩項數據均穩居上市銀行第一位,分別較2016年底上升22.5個百分點、7.3個百分點。某種程度上說,平安信用卡的“黑馬”之姿既是全行零售轉型的結果,也是2016年底該行零售轉型進入快車道的動力源之一。

這三年,平安信用卡用戶規模、交易規模、發卡量悉數殺入行業第一梯隊,一舉沖刺成為行業黑馬。2019年前三季度,該行信用卡總交易金額達2.45萬億元,位居全行業前列,同比增幅達27.5%。

當然,在共債風險爆發、催收行業監管等因素共存的環境下,與發卡量、透支規模的增長相比,當前更為人關注的信用卡業務的資產質量健康狀況。關于這一點,平安信用卡有足夠的話事權。數據上看,平安信用卡不良率近兩年雖略有走高,但上升平緩,三季度末信用卡不良率僅為1.35%,在行業中依然處于較低水平,并且較行業不良發展的趨勢來看,剪刀差也在不斷擴大。

“事實上,2017年底,我們已提前研判到了共債風險的蔓延,前瞻性地進行風險政策調整,有效控制并降低了高風險客戶占比,新發放業務的資產質量穩定向好。”平安銀行信用卡中心總裁俞如忠透露。

俞如忠還表示,從產品端來講,平安信用卡將金融服務的重點更多聚焦在真實場景,保障交易真實性的同時進一步豐富了用戶的金融數據,整體風險將進一步下降。

精細化經營下的場景生態

信用卡作為一款成熟的零售產品,也是用戶接受度最高、離用戶最近的產品,這一“入口級”地位決定了信用卡能夠為零售轉型起到“先鋒”突破的作用,因此,如何突破同質化競爭,真正抓到消費者的需求,是整個行業都需要面對的課題。

緊跟用戶步調無疑是征服市場的不二法則,也因此,各類聯名卡、個性卡近年層出不窮。以平安銀行為例,此前平安信用卡已與餓了么、淘寶、愛奇藝、騰訊視頻等多個互聯網頭部流量玩家推出聯名信用卡,今年的現象級產品“平安Costco會員信用卡”也獲得了眾多用戶好評。對于年輕族群,平安信用卡則推出了“由你卡”產品體系,今年新增了陰陽師、 QQ 錢包、Hello Kitty、“消除聯萌”等卡面,滿足了這部分消費者的個性化需求。“不斷緊跟消費熱點,豐富信用卡產品體系以促進用戶活躍度一直是平安銀行布局智慧零售的重要舉措。”俞如忠表示。

信用卡“存量時代”流通卡量剛剛突破6000萬的平安銀行如何破局?

 

 

多樣化的信用卡產品體系,也往往意味著更加多元的消費場景應用。而后者正是銀行從信用卡粗放經營時代向精細化經營轉型的關鍵。平安銀行對自己發展路徑是想得很明白的,即“讓科技賦能金融、科技賦能生態、生態反哺金融”。圍繞綜合金融服務升級,平安早做了布局。除了通過聯名卡方式,滲入外部場景,平安銀行還搭建屬于自己的場景,提高用戶活躍度。這主要通過信用卡APP實現。以平安信用卡依托的線上平臺“平安銀行口袋APP”為例,就覆蓋了用戶衣食住行、旅游、醫療等全場景需求,搭建精準智能運營平臺,為平安銀行信用卡又擰開了一個流量“閥門”。目前該APP的月活數已超過3000萬,穩居股份行APP第二位。

而在俞如忠看來,信用卡可開拓的市場潛力依然巨大。“從市場數據來看,移動支付還有許多未覆蓋的場景,現金和借記卡刷卡支付的比例依然較高,如在醫療領域占比高達60%,教育、租金、出租車等領域也達40%以上。”

金融科技加速信用卡業務智能化

俞如忠認為,未來信用卡的發展將是挑戰和機遇并存,挑戰不言而喻,但機遇更多。“從結構性的市場機會來看,目前一線城市信用卡普及率較高,三四線城市持卡率較低,信用卡可以通過金融科技手段提高自身服務半徑,更加有效觸達潛在市場。”

事實上,銀行業加大金融科技投入已經進入“全速跑”狀態,不少銀行都在年報中披露自家金融科技投入在營收中占比不斷上升的數字。

其中,信用卡既產生大數據,又依賴大數據和精細化運營,成為金融科技滲透銀行的首選載體。目前來看,金融科技在信用卡方面的應用主要體現在智能獲客、智能風控、智能客服等方面。

比如在獲客方面,平安信用卡就通過AI智能計算推薦、LBS地理位置精準獲取匹配,整合打造智能化OMO(Online Merge Offline,線上線下相融合)獲客體系,線上工具為線下團隊充分賦能,線下隊伍為線上業務進行助推。

以平安信用卡推出的“一鍵即享”服務為例,用戶發現商圈內有平安信用卡折扣優惠信息時,就可以選擇附近商圈客戶經理開卡,只需填寫5項信息,十秒內就可測出信用卡額度,全流程最快僅需5分鐘。

在用戶服務方面,基于大數據知識圖譜、智能語音技術,平安信用卡將AI智慧服務融入到用戶各個觸點中,讓用戶與后臺服務實現24小時個性化互動。

值得一提的是科技賦能風控的環節,通過統一管理借記卡和信用卡反欺詐、建立各零售信貸產品統一授信的方式,平安信用卡已經實現貸前、貸中、貸后的全流程風控。

俞如忠透露,在大數據分析、智能模型算法等新技術支持下,平安銀行已經成為行業內最早實現首筆欺詐交易防堵的銀行,交易筆數核準率銀聯排名保持行業第一。

科技創新加持帶來的成效是有目共睹的,此外,平安銀行信用卡還有一個得天獨厚的優勢,那就是背靠平安集團。強大的集團優勢,讓平安的信用卡業務從一開始,就和其他同行不一樣。綜合金融為平安信用卡提供的支撐是全方位的,從客戶資源、渠道到科技能力、大數據支持等,背靠集團綜合金融實力、強勁的科技實力和差異化經營的優勢,無疑給了平安信用卡未來更大的可能,讓平安信用卡的服務更值得期待。(CIS)

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